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拓展數字人民幣跨境支付應用分析

發布時間：2023年08月30號，星期三快速評論

　　摘要：本文以拓展數字人民幣跨境支付應用分析為重點進行闡述，首先對數字人民幣跨境支付發展機遇、數字人民幣跨境支付發展挑戰、數字人民幣在跨境支付領域的應用進行分析，其次從短期發展方式、中期發展方式、長期發展方式等方面闡述數字人民幣在未來的發展方向，最后提出發揮政府和市場驅動力，構建合理的發展環境、探索數字人民幣支付方式，構建穩定體系、強化國家合作發展，實現數字人民幣治理、加速金融市場革新，優化人民幣護航工作、夯實資金流動政策基礎，增強數字人民幣兼容性、優化建設周邊環境，加強跨境支付平臺建設等方式促進數字人民幣在跨境支付中發揮更好的作用，旨在為相關研究提供參考。
　　
　　關鍵詞:數字人民幣;跨境支付;拓展應用;前景;數字金融;
　　

　　Analysis of Expanding the Application of Digital RMB Cross-border Payment

　　
　　隨著我國經濟發展進入新的階段，數字人民幣支付結算功能朝著國家化方向發展，受到越來越多人的關注。數字人民幣在發展過程中具有一定的復雜性、多面性，需要相關人員正確看待這一趨勢，致力于實現在整個數字經濟前提下促使人民幣跨境業務有更好的發展前景，進一步完成數字人民幣的國際化進程，為我國數字經濟的發展提供支持。數字人民幣在國內處于迅速發展階段，進而建立跨境支付系統上線，致力于在全球范圍內擴大對人民幣的使用。
　　
　　1 數字人民幣跨境支付發展機遇
　　
　　數字經濟的發展為數字人民幣跨境支付提供了一定的發展空間，主要體現在如下幾點：
　　
　　第一，中國數字化轉型的促進。當前傳統產業在AI、大數據、區塊鏈背景下，向著數字化的方向快速發展。全國也倡導發展數字化經濟，很多國家已經實現了數字經濟，我國更是在發展中位列前列。數字人民幣跨境支付的發展，為中國數字化轉型提供了支持，也為一些行業企業如銀行業、科技公司的發展起到一定的促進作用。數字化轉型背景下，銀行能夠節省一定的資金支出，節約運營成本，對資金使用方向起到全新的配置作用，為資金的驅動創新帶來更多可能。
　　
　　第二，實現跨境資本流動成本節約。數字人民幣的產生，會在不同主體之間產生差異性利益沖突，從利益角度進行思考，數字人民幣發展具備一定的優勢，一是可以節約大量硬幣及紙幣的耗費，二是可以減少電子化維護費，可有效節省社會成本。數字人民幣是一種全新的支付法，發展中對支付機構產生競爭力，提高了工作效率，減少了交易費用，使消費者、用戶、商業企業實現共贏。
　　
　　第三，構建創新的競爭格局?，F在數字人民幣快速發展，可多范圍進行支付使用，還可用于跨境支付，對國家支付前景產生積極影響。如今，我國在國際中的影響越來越大，如石油、黃金等，通過商品提升我國在國際中的話語權，在鐵礦石進出口中也得到巨大突破。當前數字人民幣市場份額不斷增長，對跨境支付產生了一定的影響。當前外資銀行的國際支付業務，其市場占有率在不斷下降，未來有可能被一些傳統的跨境業務所“擠掉”。反觀中資銀行在跨境業務中占有極大份額。目前跨境支付運用非常廣泛，使用人民幣的習慣受到影響，交易成本低，銀行在其中擁有更多的結算、支付業務，對于資金使用效率明顯提高，促進了資金流動。
　　
　　2 數字人民幣跨境支付發展挑戰
　　
　　2.1 內部因素
　　
　　跨境支付與貨幣跨國流動有緊密的關聯性，需要不同國家在支付清算體系之間互相協調好，并強化自身的默契程度。因為運用的是一種全新的數字貨幣，需要對數據來源、數據運用的安全性、監管性提高重視程度。如今，不同國家在境內對數字人民幣的使用缺乏全民性，在全球范圍內建立具有標準性的監管目標仍然需要較長的時間。很多國家在使用法定數字貨幣跨境支付這一過程中，探索范圍存在一定的局限性，很多試點工作并沒有取得實際效果，一些國家沒有制定完善的規則，導致有關政策法規缺乏完善性，缺乏規劃管理，潛藏一定風險。
　　
　　2.2 外部因素
　　
　　對外部因素進行分析，這些風險主要源自未來、國際競爭、抵制等方面，隨著我國經濟的快速發展，數字人民幣朝著國家化方向發展成為必然趨勢。但數字人民幣在國際上的發展仍然面臨很多問題，必然與傳統國際貨幣之間產生競爭關系，人民幣國際化、數字人民幣國際化的發展仍然十分嚴峻，需要得到一定的關注和重視，這就導致數字人民幣在跨境支付發展過程中存在一定的風險。
　　
　　綜上，在數字經濟背景下，實現人民幣跨境支付應用產生的影響非常復雜，可從多方面入手，如優化國家經濟發展、貿易發展等，對數字人民幣跨境支付業務會起到一定的促進作用。
　　
　　3 數字人民幣在跨境支付領域中的應用
　　
　　在中央銀行啟動數字人民幣后，我國城市相繼落實這一方式，有關文件明確提出，數字人民幣更多地運用在國內零售支付方面，也能實現跨境支付。如今，人們對人民幣跨境支付應用作出進一步探索，發掘出更多的數字人民幣跨境支付應用方式。
　　
　　一方面，數字人民幣在冬奧會進行呈現，實現來華人士的支付服務。在2020年，數字人民幣在冬奧場景中開始啟動，經過一段時間的建設，數字人民幣在冬奧會場景中被廣泛應用，不僅應用于交通出行、餐飲住宿、購物消費，還應用于旅游觀光、醫療衛生、通信服務等。在冬奧會舉辦期間，不同地區的人們通過手機號碼完成數字人民幣注冊，以及App下載，開通全新的數字人民幣錢包。這一方式不需要開設專門賬戶，對用戶的個人信息進行隱藏和保護，如，冬奧會中提供的支付服務形式多樣，其中數字人民幣就是其中一種，與其他支付交易額相比遙遙領先。
　　
　　另一方面，多邊中央銀行數字貨幣橋項目。數字貨幣橋這一項目是與泰國中央銀行合作的數字貨幣跨境支付項目。這一項目主要有兩個階段，首先是針對法定數字貨幣在資本市場中的運用，其次是跨境貿易結算應用。隨著數字貨幣橋這一項目的發展，對國際貿易結算、跨境電商等不同應用場景完成測試，中國人民銀行擔任項目的主要技術委員，建立多元化的平臺。工商銀行、農業銀行、中國銀行等多家金融機構都參與到測試過程中，最終獲得人民幣交易數額超過20億元。通過建立數字貨幣橋這一跨境支付方式，網絡技術形成虛擬的司法管轄區，進一步實現數字人民幣的兌換要求，提高交易速度。數字貨幣橋，一方面完成信息傳遞功能，另一方面可通過點對點方式完成跨境轉賬。傳統國際支付方式由支付清算貨幣、報文處理系統、跨境清算系統三部分組成，其中的報文處理系統針對信息流起到處理作用，清算系統針對資金流，數字資金橋與傳統跨境支付方式相比，具有一定的高效性且成本低，帶來一種全新的跨境支付體驗。
　　
　　4 拓展未來數字人民幣跨境支付發展探究
　　
　　4.1 短期發展方式
　　
　　數字人民幣跨境支付的應用進一步促使境外人員更好地在國內進行消費，更好地完成跨境支付業務。通過冬奧會對數字人民幣的支付使用，數字人民幣在今后的發展中將成為多種商務活動、旅游活動中為境外人士提供便捷支付的有效方式，為來華人員的交通出行、購物消費及醫療衛生等多方面提供支持，來華人員可在不開設賬戶的前提下，完成匿名支付行為。同時，對于一些特殊地區，如上海、海南等，可與功能定位進行融合，優先開展數字人民幣的使用試行。在有關發展規劃中明確提出，探索與地域特點相符合的數字人民幣應用場景，建立全新的數字人民幣體系，建立多元化數字人民幣支付試點，發揮獨特的開放優勢，為人民幣朝著國家化方向發展提供支持。
　　
　　4.2 中期發展方式
　　
　　在我國數字人民幣試點成果這一基礎上，將主體優勢充分發揮出來，優化支付流程，構建全新的數字人民幣體系。如今，我國已擁有比較先進的移動支付平臺，如微信、支付寶等，在國際上屬于建立電子支付平臺中的佼佼者，我國四大銀行位居前列，這些發展條件都為數字人民幣的國際化發展提供了支持。對于一些粵港澳大灣區及邊境貿易的開放國家，進一步發展數字人民幣的應用，強化人民幣在國際化發展中占據的地位和優勢。針對大灣區而言，具有明顯的“一國、兩制、三幣”特點，也為數字人民幣的發展提供一個優秀平臺。數字人民幣具備一定的優勢，如無手續費、雙離線支付等，都能夠為邊境貿易支付提供方便。充分發展數據人民幣，對跨境清算網絡也有一定的完善作用，有利于提升跨境結算速度，有效降低支付過程中的成本及使用門檻，從本質上實現人民幣在跨境支付方面的便捷性。
　　
　　4.3 長期發展方式
　　
　　發展數字人民幣過程中，重點放在“一帶一路”沿線國家的應用范圍中，致力于在未來實現全球化人民幣金融全面性、完善性應用需求，為不同國家發展提供全新的支付途徑，有利于建立國家支付清算體系。在技術創新過程中，可遵循數字貨幣橋這一發展框架，對參與方進行擴展，創建不同貨幣種類的跨境支付方式，也可從自身法定數字貨幣平臺中完成對接，構建跨平臺及跨幣種的支付方式。通過數字貨幣橋這一方式，倡導多個協作方參與其中，不僅具有可行性，也有益于實現經濟擴展性?？傊?，無論開展哪一種合作方式，最終的目的都是將跨境支付功能進行落實，實現各個國家之間的緊密合作。如今，不同國家的中央銀行之間都建立了合作關系，其中包含歐洲、瑞士、英國等，共同建立聯合工作組完成更多項目的發展。
　　
　　5 增強數字人民幣跨境支付應用對策
　　
　　5.1 發揮政府、市場驅動力，構建合理的發展環境
　　
　　站在國際經驗發展這一角度，數字人民幣跨境支付要遵循市場主導這一原則，結合市場發展的實際需求，發揮政府自身的穩定器作用，構建良好的市場環境，確保數字人民幣跨境支付處于一個平穩發展狀態。同時，也要遵循市場參與運營、政府主導這一原則，將私營部門在創新技術和市場設計、渠道推廣中的優勢完全發揮出來，吸引其參與到多樣性數字人民幣研發的工作中。同時，政府也要對數字人民幣跨境支付的政策體制進行完善，將數字人民幣跨境應用作為一個支撐點，建立完善的立法保護，形成促進數字人民幣運營的規則制度，這樣才能在第一時間對數字人民幣可能出現的風險進行有效預防。
　　
　　5.2 探索數字人民幣支付方式，完善穩定體系
　　
　　目前在數字經濟的發展過程中，數字人民幣跨境支付運用于區塊鏈技術，并穩定數字系統。與發達國家相比，央行在數字人民幣研發時取得了巨大成績。但在數字穩定幣這一發展方向仍然有很大的探索空間。在探索過程中建立數字人民幣的“二元架構”，進一步構建數字人民幣、數字穩定幣共同發展，分布式跨境支付。一是突出央行數字貨幣的優勢，將運用場景進一步拓展，構建不同于零售的支付系統，由跨境旅游等項目入手，探究數字人民幣供應鏈資源的運用；二是促進互聯網公司、商業銀行等機構在數字穩定幣方發展，在區塊鏈基礎上，完成了數字人民幣跨境的有效支付，完善創新金融設施，健全促進數字人民幣跨境支付網絡的制度。
　　
　　5.3 強化國家合作發展，實現數字人民幣治理
　　
　　數字人民幣跨境支付需要突破傳統支付體系，強化與國際間的合作關系。不同的國家匯率、貨幣政策、法律等均不同，其基礎設施開放度同樣存在差異，數字人民幣的發展和多方面因素之間存在關聯。為打通各個國家之間的架構，通過對數字人民幣的相互操作性進行發展。在未來發展過程中，數字人民幣被運用到了不同的跨境支付領域中，面對的發展問題也十分復雜。我們需要增強自身能力，增強和國際貨幣基金組織的聯系，與清算銀行加強合作，做好全球數字人民幣的治理工作。首先，提升數字人民幣跨境支付合作管理，進一步挖掘可行性的發展路徑，做好數字人民幣的標準對接工作；其次，增強監管風險效果，在各方面合作中建立起數字人民幣監管政策架構，實施跨境資金的監控及反洗錢的監督管理，對貨幣主權展開有效維護。最后主動參與數字人民幣國際規則的制定工作，使流通及發行有秩序地進行，對于數字人民幣關鍵使用領域，將全球競爭優勢充分發揮，提升國家在國際中的話語權。
　　
　　5.4 加速金融市場革新，優化人民幣護航工作
　　
　　數字經濟的發展為數字人民幣跨境支付帶來全新的發展機遇，但在這一過程中起到的主要作用還是催化劑效果。從長期角度進行分析，實現數字人民幣跨境支付發展，不僅要依據政策選擇，也要建立在改革開放的基礎上，致力于實現對金融市場體系的完善。同時，促使數字人民幣在跨境貿易中得到充分運用，將重點放在國家對人民幣使用的認可程度方面，以及支付結算體系建設過程中。所以，在促進國內金融市場朝著更高水平發展的同時，有必要更加穩定地發展人民幣資本項目可兌換工作，進一步構建一個完善的市場化機制，人民幣的離岸市場需完善，為人民幣國際化創造包容的金融環境。此外，需要做好基礎建設的完善工作，加強數字人民幣的基礎建設，做好國際貿易投資工作，有效發展跨境支付的運用。
　　
　　5.5 夯實資金流動政策基礎，增強數字人民幣兼容性
　　
　　人民幣國際化發展是構建全新跨境支付的一個基礎條件，貨幣國家化發展也是城市發展中的重要組成部分，國家經濟情況、貨幣金融市場呈現的深度，都會對貨幣國際化造成一定影響。未來應對人民幣跨境使用政策進行優化，為金融市場發展提供支持，保證金融市場實現高質量發展，促使跨境資源在雙向互動中有序開展。以此作為落實市場驅動，構建凸顯人民幣國際化使用為代表的全新合作關系，進一步為數字人民幣的發展提供政策支持。也可以積極調動外資銀行的積極性，發揮境內、境外市場優勢，提供更好的金融服務，為數字人民幣實現跨境支付提供支持。此外，經調查分析，兼容性是加強關聯性及共同系統的一個主要條件。一方面，通過對數字人民幣的進一步探究，呈現全新的跨境支付體系，優先考慮各個主體、各個交易場景、各個主權在貨幣清算方面的工作?？紤]到我國私人數字貨幣采取禁止的一種監管態度，有必要對其中的交互性、可能性進行深入研究，從頂層設計這一角度進行思考，第一時間發掘數字人民幣在跨境支付過程中凸顯的兼容性；另一方面，需要關注金融基礎設施建設，提供數字人民幣跨境支付的完善系統，提供一定的便利、安全條件。在人民幣跨境系統基礎上，進一步分析數字人民幣的特點，并利用有關技術作為支撐，進一步對數字人民幣項目做好優化管理。
　　
　　5.6 優化建設周邊環境，增強跨境支付平臺建設
　　
　　創建區域型跨境支付平臺的過程中，可遵循“一帶一路”倡議，從一些發展比較緩慢的國家入手。數字人民幣是采用電子錢包完成支付，不需要身份、賬戶也不需要連接網絡，數字人民幣還會減少其中可能涉及的中介費，將數字人民幣引入欠發達地區，會取得更加明顯的效果。并且這些地區中的一些司法、法律不太完善，協議執行意識也比較薄弱，數字人民幣所形成的智能合約可以輕松解決不履行交易這一問題，提升交易發展的穩定性，促使我國能與更多國家開展貿易合作。進一步對銀行不完善的體系及現金使用量無法得到保證等問題做出考慮，我國可以發揮協助作用，進一步為其建立央行數字貨幣系統，促進數字人民幣的合理化使用。央行數字人民幣發展的過程中，可借鑒優秀國家的成功經驗，協同優化標準，明確區分在架構方面產生的差異性，減少在今后的全球化金融體系發展中出現碎片化情況，有效加強國家之間的合作。區域全面經濟伙伴關系的建立，為數字人民幣發展提供了一個廣闊舞臺，國家外匯管理局中的有關數據顯示，人民幣在新加坡等多個國家都已被接受，在區域全面經濟伙伴關系協定中，人民幣在跨境使用中遵循一定規模，若將數字人民幣在區域全面經濟伙伴關系協定進行結算，可以有效降低合作成本，實現我國有關貿易在數量、規模方面的全面發展。因此，需要抓住機會進一步和各國政府進行溝通，在考慮互惠互利這一原則的基礎上，共同協商促進數字人民幣作為貿易結算方式的有效方法，呈現全新的數字人民幣跨境支付發展前景。
　　
　　6 結語
　　
　　綜上所述，數字人民幣跨境支付成為發展趨勢，發揮數字人民幣在國家間的有效合作，將其跨境支付具備的優勢完全發揮出來，深入挖掘人民幣跨境支付的有效方案，進一步獲取各個國家中央銀行對數字人民幣跨境支付應用的認可。以此作為基礎，遵循合作、共贏的原則，構建全方位的數字人民幣跨境支付監督管理體系，為其跨境支付提供全方位的支持。
　　
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